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重慶農商行闖關A股:年內不良貸款率率三級跳 逾期貸款59億

2018-11-08 11:03:58  來源:中國經濟網

首家H股上市內地農商行——重慶農村商業銀行股份有限公司(簡稱“重慶農商銀行”)回歸A股有了新進展。10月12日,重慶農商銀行更新了A股上市招股書。根據更新后的招股書,該行擬登陸上交所發行13.57億股,擬發行股份占發行后總股本的11.95%,上市保薦機構為中金公司。該行本次發行的募集資金在扣除相關發行費用后的凈額將全部用于補充資本金。

重慶農商銀行的前身為重慶市農村信用社聯合社及重慶市轄區內39個區縣行社。后通過改制重組,該行于2008年6月27日正式設立,于2008年6月29日正式掛牌開業,成為繼上海、北京之后全國第三家省級農村商業銀行。

2010年12月16日,重慶農商銀行(03618.HK)在香港H股主板上市,成為全國首家上市農商行、西部首家上市銀行。H股上市首日,重慶農商銀行開盤價為5.45港元,盤中股價最低達5.06港元,收盤報5.20港元,跌幅0.95%。該行發行價為5.25港元,在上市首日便遭遇破發。截至2011年1月12日,該行實際籌得募集資金凈額折合人民幣100.06億元。該行在香港上市后的股價表現平平,統計顯示,重慶農商銀行上市至今的7年多時間里,半數時間都處于破發狀態。昨日收盤,重慶農商銀行報收4.50港元,漲幅0.671%。

截至2018年6月30日,重慶農商銀行下轄5家分行、37家一級支行,共1777個營業機構,并發起設立1家金融租賃公司、12家村鎮銀行,服務網絡覆蓋重慶全部行政區縣。以截至2017年12月末資產規模和2017年凈利潤計,該行均為全國最大的農村商業銀行。

2014年末、2015年末、2016年末、2017年末、2018年6月末,重慶農商銀行總資產分別為6184.49億元、7163.65億元、8027.18億元、9053.38億元、9081.97億元;總負債5760.41億元、6685.17億元、7489.68億元、8405.32億元、8407.96億元。

2014年、2015年、2016年、2017年、2018年1-6月,重慶農商銀行營業收入分別為197.10億元、217.75億元、217.05億元、239.88億元、132.64億元;歸屬于母公司股東的凈利潤分別為68.28億元、72.23億元、79.45億元、89.36億元、48.36億元。

2015–2017里,重慶農商銀行不良貸款率保持在0.98%左右的水平,但是到了今年,該行不良貸款率呈現“三級跳”。今年一季度末、上半年末、三季度末,該行不良貸款率分別為1.18%、1.23%、1.34%。

招股書顯示,2014年末、2015年末、2016年末、2017年末、2018年6月末,重慶農商銀行不良貸款余額分別為18.87億元、26.29億萬、28.73億元、33.01億元、44.64億元;不良貸款率分別為0.78%、0.98%、0.96%、0.98%、1.23%;逾期貸款分別為30.20億元、49.01億元、45.92億元、50.03億元、59.22億元。

證監會的反饋意見中對該行的不良貸款情況提出多個問題,要求披露2015年個人貸款不良貸款率大幅上升的原因及合理性;披露不良貸款率變動較大的行業企業變動較大的原因;披露設立以來的不良貸款處置情況;披露報告期各期末不良貸款額低于逾期貸款額的原因,披露逾期貸款未劃分為不良貸款的依據,并披露報告期內對不良貸款的劃分標準是否一致。

2014年末、2015年末、2016年末、2017年末、2018年6月末,重慶農商銀行資本充足率分別為12.45%、12.09%、12.70%、13.03%、13.21%;一級資本充足率分別為10.12%、9.89%、9.86%、10.40%、10.61%;核心一級資本充足率分別為10.12%、9.88%、9.85%、10.39%、10.60%;撥備覆蓋率分別為459.79%、420.03%、428.37%、431.24%、339.28%。

招股書顯示,2014年1月1日至2018年9月21日,重慶農商銀行因違反國內監管規定而被國內監管部門處罰共計24宗,合計處罰金額531.8萬元。

截至2018年9月21日,重慶農商銀行及分支機構、控股子公司作為原告且單筆爭議標的金額在1000萬元以上的尚未終結的重大訴訟共計89件,且該行或分支機構、控股子公司在該等訴訟中均為原告,涉訴金額合計為17.4億元。該等案件主要為借款糾紛。

重慶農商銀行最新披露的2018年三季報業績顯示,前三季度,該行實現營業收入197.46億元、;實現凈利潤74.10億元,同比增長6%。截至9月末,該行不良貸款率1.34%,撥備覆蓋率332.86%;資本充足率13.59%,一級資本充足率10.99%,核心一級資本充足率10.98%。

對此,交銀國際研報認為,重慶農商銀行不良貸款率連續四個季度環比上升,在3季度環比升11個基點至1.34%,不良覆蓋率在3季度環比下降6個百分點至333%。重慶農商銀行不良貸款率的進一步上升和不良貸款覆蓋率的下降顯示該行的資產質量持續惡化。該行預計其資產質量壓力將會持續。維持沽出和目標價3.70港元。

針對上述問題,中國經濟網采訪重慶農商銀行董秘辦,截至發稿,未收到回復。

重慶農商銀行或成首家A+H上市農商行

重慶農商銀行的前身為重慶市農村信用社聯合社及重慶市轄區內39個區縣行社,后通過改制重組,2008年6月29日正式掛牌開業,成為繼上海、北京之后全國第三家省級農村商業銀行。

2010年12月16日,該行成功在香港聯交所H股上市,成為全國首家上市農村商業銀行、首家境外上市地方銀行、西部首家上市銀行。

截至2018年6月30日,重慶農商銀行下轄5家分行、37家一級支行,共1777個營業機構,并發起設立1家金融租賃公司、12家村鎮銀行,服務網絡覆蓋重慶全部行政區縣。其中重慶主城設有313個機構,重慶縣域設有1462個機構,重慶市外設有2個機構。該行資產總額為9081.97億元、負債總額為8407.96億元、凈資產為674.02億元。

2016年4月29日,重慶農商行首次發布公告稱,將首次申請公開發行A股并在上交所上市。2016年9月21日,銀監會正式批復同意重慶農商行首次公開發行A股股票申請,并確定發行規模為不超過13.57億股。

今年1月5日晚間,中國證監會官網披露了重慶農商銀行擬回歸A股的IPO招股說明書申報稿。根據申報稿,重慶農商銀行回A擬發行13.57億股股份,擬發行股份占發行后總股本的11.95%,上市保薦機構為中金公司。

若順利回歸A股,重慶農商銀行將成為首家“A+H”股上市的農商行。

補充資本充足率是關鍵

據《中國經營報》,重慶農商銀行在招股書中強調,本次發行募集資金將補充核心一級資本,有效提升資本充足率,更好地滿足日趨嚴格的監管標準,提高本行的抗風險能力,支持本行業務持續增長。

從資本充足率指標看,近年來重慶農商行資本充足率較為平穩。招股書數據顯示,2015年以來,該行資本充足率持續上升,截至2018年6月末為13.21%;一級資本充足率和核心一級資本充足率總體也呈上升趨勢,截至今年6月末分別為10.61%和10.60%。

中誠信國際在《重慶農村商業銀行股份有限公司主體與相關債項2018年跟蹤評級報告》(以下簡稱《評級報告》)中指出,未來隨著業務規模的迅速擴大和網點的擴張,該行仍須持續拓展長期融資來源,多渠道補充資本以滿足業務不斷發展的需要。

據《每日經濟新聞》,為了緩解資本壓力,重慶農商銀行在2016年發行了40億元二級資本債。2017年9月,重慶農商銀行7億股定增內資股方案獲批并交割完成,所籌集的資金用于補充一級資本。

貴州省金融研究院副院長鄒曉峰表示,重慶農商銀行登陸A股市場有利于提升其整體市值,以及內資股股東獲利兌現,但最重要的還是有利于吸收更多股本,增加資本金,進而提升其資本充足率。

第一大股東為重慶渝富最大貸款客戶是第四大股東隆鑫控股

截至2018年8月31日,重慶農商銀行前十名股東分別為重慶渝富、重慶城投、交旅集團、隆鑫控股、重慶財信企業集團有限公司、BlackRock,Inc、北京九鼎房地產開發有限責任公司、廈門市高鑫泓股權投資有限公司、FosunInternationalLimited、BlackRockGlobalFunds;持股比例分別為9.98%、7.87%、5.89%、5.70%、4.43%、3.59%、3.00%、2.00%、1.76%、1.76%。該行無控股股東及實際控制人。

股份質押及凍結方面,招股書顯示截至2018年8月31日,該行有36名內資股股東合計質押該行股份14.33億股,占總股本的14.3314%;該行52名內資股股東合計被司法凍結的股份數為1.05億股,占總股本的1.0510%。

證監會反饋意見中提出,“重慶渝富除投資重慶農商行外,還投資重慶銀行股份有限公司,持有其13.02%的股份。上述情況是否構成同業競爭,請保薦機構、發行人律師發表核查意見”。

據新京報報道,重慶農商銀行持股比例超過5%的僅有四家企業,其中前三家均為國有獨資企業,實控人均為重慶市國資委,只有隆鑫控股為民營企業。隆鑫控股的股東包括隆鑫集團有限公司和涂建華,分別持股98%和2%,涂建華又持有隆鑫集團98%的股份,因此涂建華為隆鑫控股的實控人。

涂建華為重慶著名資本大鱷,曾于2003-2016年連續14年上榜新財富500富人榜。“隆鑫系”也是著名的金控集團,隆鑫控股為四家上市公司的控股股東,包括兩家A股上市公司隆鑫通用和豐華股份,還有兩家港股上市公司:渝商投資集團股份有限公司(控股齊合環保)、瀚華金控。除了是重慶農商銀行的主要股東之外,隆鑫控股還通過瀚華金控參股重慶富民銀行,瀚華金控為富民銀行的發起人及第一大股東,目前持股30%。

隆鑫控股是重慶農商銀行的第一大貸款客戶,截至今年上半年末,隆鑫控股的貸款金額為50.78億元,占該行發放貸款及墊款總額的1.40%,占資本凈額比例為6.11%;而該行對第一大股東重慶渝富的貸款余額占貸款總額比例僅為0.80%。

在重慶農商銀行從關聯方取得的貸款利息收入中,隆鑫控股的金額也是最大的,2018年上半年重慶農商銀行從隆鑫控股取得貸款利息收入1.335億元,占對應期間貸款利息收入的比例為1.45%,該行第二大股東重慶城投的這一數據僅為0.78%。

兩版招股書中的營業收入數據略有偏差

2017年12月26日報送的招股書顯示,2015年、2016年重慶農商銀行實現營業收入分別為217.43億元、216.84億元。2018年9月27日報送的招股書顯示,2015年、2016年該行實現營業收入分別為217.75億元、217.05億元。

招股書顯示,利息凈收入是該行營業收入的最大組成部分。2018年1-6月、2017年、2016年和2015年,重慶農商銀行利息凈收入分別占該行營業收入總額的67.49%、89.63%、89.40%和92.61%。

重慶農商銀行表示,2016年,該行利息凈收入為194.05億元,同比下降3.78%,2016年利息凈收入減少主要原因是受國家“營改增”價稅分離影響,同時凈利差有所下降,致使凈利息收入降低。

2018年1-6月,該行利息凈收入占本行營業收入總額的比有所下降,主要是該行于2018年1月1日起執行新金融工具準則,債權投資的范圍變化所致。

重慶農商銀行發展顯露疲態收益能力下滑

據《投資時報》報道,重慶農商銀行近年來發展已顯露疲態。2018年半年報顯示,截至6月末,該行資產總額同比僅增長0.32%,而去年同期增速為6.51%;凈利潤增速為5.45%,而去年同期為10.18%;體現中間業務收入指標的手續費及傭金凈收入出現下滑,下滑幅度擴大至3.54%。去年同期該項指標下滑幅度為1.94%。

在盈利能力指標方面,該行多項指標出現下滑。截至2018年6月末,其年化平均資產回報率下滑0.04%,加權平均股東權益回報率下滑1.67%,手續費及傭金凈收入占營業收入比率下滑1.69%,成本占收入比下滑最多,下滑幅度達3.52%。

成本支出方面,重慶農商行也迎來地方銀行的普遍問題——攬存日益困難,資金成本上升,同時銀行自身資金也不時出現局促局面,需要以高成本拆借。數據顯示,2018年6月末,個人存款平均利息支出方面從1.72%上升到了1.8%,具體來看,上升多的主要是定期存款,活期存款同比從0.3%微升至0.31%;定期存款上升更明顯,從2.25%上升到2.32%。

不僅存款緊張,拆借市場資金現在也比較“貴”,拆入資金成本大幅上升。2018年上半年,重慶農商行同業存放及拆入款項利息支出增幅達36.93%,從3.47%的成本率上升到4.33%成本率;賣出回購金融資產款項利息支出增加了0.03億元。

2018上半年不良貸款“雙升”不良貸款額低于逾期貸款額

招股書顯示,2014年末、2015年末、2016年末、2017年末、2018年6月末,重慶農商銀行不良貸款余額分別為18.87億元、26.29億萬、28.73億元、33.01億元、44.64億元;不良貸款率分別為0.78%、0.98%、0.96%、0.98%、1.23%;逾期貸款分別為30.20億元、49.01億元、45.92億元、50.03億元、59.22億元。

重慶農商銀行的不良貸款率在今年出現了較為明顯的上升。截至今年6月30日,該行不良貸款率為1.23%,較2017年末的0.98%上升了0.25個百分點。2015-2017年該行的不良貸款率均維持在1%以下的穩定水平。

今年上半年末,該行不良貸款余額為44.64億元,占到資本凈額的5.4%,較2017年底增加11.63億元,半年內不良貸款的增量為2016-2017一年間增量(4.28億元)的接近三倍。

因不良貸款金額大增,2018年上半年,重慶農商銀行資產減值損失30.81億元,同比增加14.67億元,增幅高達90.98%。

申萬宏源研報指出,盡管重慶農商銀行資產配置謹慎、撥備水平充分,但由于中西部地區經濟企穩復蘇不及預期,該行資產質量的改善速度慢于其他同業,這將導致撥備壓力的上升和盈利能力的減弱。

重慶農商銀行指出,2018年6月末該行不良貸款率較年初小幅上升,主要原因是該行面對復雜嚴峻的國內外經濟、金融形勢,信貸資產質量存在一定下遷壓力,但該行通過進一步計提撥備,進一步加強對貸款的主動管理,加大不良貸款清收、處置、核銷力度,確保信貸資產風險可控。

證監會反饋意見就該行不良貸款提出多個問題:披露2015年個人貸款不良貸款率大幅上升的原因及合理性,并披露2015年起公司貸款不良貸款率逐年上升的原因,分析是否與行業變動趨勢一致;披露不良貸款率變動較大的行業企業變動較大的原因,并披露不良貸款率在不同行業間存在較大差異的原因;披露報告期各期末不良貸款額低于逾期貸款額的原因,披露逾期貸款未劃分為不良貸款的依據,并披露報告期內對不良貸款的劃分標準是否一致;補充披露保證貸款和抵押貸款不良貸款率變動較大的具體原因,并說明對不良貸款率較高的貸款的發放條件及風險控制情況。

重慶農商銀行表示,部分逾期90天以上貸款未認定為不良貸款的主要原因有:部分貸款的債務人、擔保人已與本行達成了一致的風險化解方案,風險分類納入方案統一安排;部分貸款的逾期時間未達到本行五級分類標準中次級類、可疑類及損失類對逾期期限的要求。該行將持續關注上述借款人逾期貸款的處置進展,并及時調整其風險分類。

招股書顯示,2014年末、2015年末、2016年末、2017年末、2018年6月末,重慶農商銀行個人貸款不良貸款率分別為0.62%、1.45%、1.42%、1.09%、0.88%。截至2015年末,該行個人貸款的不良貸款率較2014年末有所上升,主要受宏觀經濟下行影響,個體工商戶、小微企業主經營愈加困難,導致該行個人貸款不良率有所上升。

2014年末、2015年末、2016年末、2017年末、2018年6月末,該行公司貸款不良貸款率分別為0.92%、0.74%、0.78%、0.96%、1.50%。重慶農商銀行表示,2018年上半年,該行公司貸款的不良貸款率上升的原因是出現單戶大額不良貸款和重慶地區經濟增速明顯放緩所致。

此外,截至2018年6月30日,該行小微企業不良貸款率為1.88%,高于全行整體不良貸款率水平。

5年收24張罰單,合計被罰531.8萬元

重慶農商銀行5年領24張罰單,合計被罰531.8萬元。招股書顯示,2014年1月1日至2018年9月21日,重慶農商銀行因違反國內監管規定而被國內監管部門處罰共計24宗,開出罰單的部門包括當地銀監局、央行分支機構、國家外匯管理局重慶外匯管理部、當地工商局等。

此外,重慶農商銀行涉及法律訴訟數量較多。該行及分支機構、控股子公司作為原告且單筆爭議標的金額在1000萬元以上的尚未終結重大訴訟共計89件,涉訴金額合計為17.4億元,主要為借款糾紛,大部分均形成不良貸款。

招股書顯示,2014年重慶農商銀行共收到2宗行政處罰。2月17日,因征信異議處理超期、違規查詢、未履行不良信息告知義務,被罰款18萬元。12月30日,因委托貸款收取的費率超過規定區間、違規收取費23.1萬元,被罰款20萬元。

2015年重慶農商銀行收到行政處罰高達14宗。1月22日,因開立2戶非臨時機構臨時存款賬戶未報經人行審批、3戶人民幣專用存款賬戶取現未經審批、辦理國庫集中支付業務先清算后支付,被罰款6萬元。3月23日,因自2009年以來在辦理個人住房按揭貸款業務中,將應由其自身承擔的抵押登記費用轉嫁給消費者,構成欺詐消費者的行為,違法所得為4.45萬元,被罰款8.90萬元。4月29日,因在2012年8月至2015年1月期間辦理個人住房按揭貸款業務中,將應由其自身承擔的抵押登記費用轉嫁給消費者,違法所得12.23萬元,被罰款24.46萬元。5月4日,因在涉農貸款專項統計制度、房地產貸款專項統計制度、大中小型貸款專項統計制度、全科目報表統計存在違規情況;未在“待結算財政款項”科目下設置歸集專戶歸集通過國庫信息處理系統(TIPS)經收的稅款;征信業務存在多筆違規查詢;反洗錢業務存在未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料,被罰款28萬元。6月4日,因未按規定對轉口貿易交易單證與外匯收支的一致性進行合理審查、辦理貿易付匯未按規定簽注單證,被罰款25萬元。6月9日,因將應由其自身承擔的抵押登記費用轉嫁給消費者,違法所得為4.82萬元,被罰款9.8萬元。6月18日,因在消費者貸款購房過程中向消費者轉嫁房屋抵押登記費13.66萬元,被罰款27.31萬元。6月19日,因在消費者貸款購房過程中向消費者轉嫁房屋抵押登記費5.4萬元,構成欺詐消費者的行為,被罰款10.8萬元。6月25日,因在消費者貸款購房過程中向消費者轉嫁房屋抵押登記費31萬元,被罰款62萬元。6月26日,因在消費者貸款購房過程中向消費者轉嫁房屋抵押登記費3.38萬元,被罰款6.75萬元。7月3日,因自2012年以來在辦理個人住房按揭貸款業務中,將應由其自身承擔的抵押登記費用轉嫁給消費者,違法所得11.87萬元,被罰款23.74萬元。7月14日,因在消費者貸款購房過程中向消費者轉嫁房屋抵押登記費6.26萬元,被罰款12.5萬元。10月29日,因在消費者貸款購房過程中向消費者轉嫁房屋抵押登記費12.5萬元,被罰款25.01萬元。12月11日,因未按規定報送客戶備付金的存管或使用、未對支付機構違反規定的客戶備付金的申請或指令予以拒絕,被罰款1萬元。

2016年重慶農商銀行收到1宗行政處罰。12月8日,因存在8戶撤銷銀行賬戶未在撤銷之日起2個工作日內向中國人民銀行報告,被罰款5000元。

2017年重慶農商銀行共收到2宗行政處罰。3月8日,因在辦理經常項目資金收付時未對交易單證與外匯收支的一致性進行合理審查,被責令改正,沒收違法所得23.28萬元,并處90萬元罰款。6月19日,因2014、2015、2016年少申報印花稅433.02元,被罰款216.51元。

2018年重慶農商銀行共收到5宗行政處罰。2月11日,因未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定履行可疑交易報告義務,被罰款26萬元。2月11日,因未全面履行客戶身份識別義務,未按照規定報送可疑交易報告,被罰款24萬元。2月11日,因未按規定履行客戶身份識別義務,未按規定報送大額交易報告,被罰款29萬元。7月24日,因借貸資金借道建筑企業投向房地產,未充分履行檢查、監督和持續監測義務,被罰款50萬元。8月21日,因大中小型企業貸款專項統計和貸款分行業專項統計方面存在數據虛報、瞞報,被罰款3萬元。

曾發生職員與外勾結合謀騙儲戶錢案涉及金額超過8000萬元

據中國網財經報道,重慶農商銀行還曾發生一則職員與外勾結合謀騙儲戶錢的案件,涉及金額超過8000萬元。重慶市第五中級人民法院官網顯示,被告人彭春、余群紅,因利用其銀行柜員的職務便利,違規轉出儲戶存款,為他人謀取非法利益并收受財物,均犯挪用資金罪和非國家工作人員受賄罪,分別獲有期徒刑七年、十四年,其余六名被告人被判二至十二年不等的有期徒刑。

據和訊報道,2012年3月16日,重慶市第五中級人民法院對該起詐騙案進行宣判。法院審理認定,2009年9月,被告人曾隋華找到時為重慶農商行九龍坡區支行陳家坪分理處柜員的被告人劉燕琳,要求劉利用職務便利違規辦理“一卡一折”將存款人賬戶中的資金挪出供其用于投資,劉同意。其后,劉燕琳利用職務便利,私自為何某某的活期存款賬戶另辦理一張信用卡并設置密碼,只將活期存折給何某某,截留其信用卡、身份證復印件交給曾隋華并告知信用卡密碼。之后,曾隋華伙同劉燕琳冒用何某某的名義,從銀行取走500萬元存款。

2010年初,被告人熊世勇因欠款到期無法歸還,即與被告人彭永清商量以支付高額利息為誘餌,并與彭春共謀利用彭負責經辦開戶的職務便利,采取偷換銀行印鑒片的方式,將某蔬菜公司1000萬元陸續轉賬或取現。事后,熊世勇送給彭春20萬元好處費,給彭文鋼10萬元好處費。

2010年初,被告人彭永清通過被告人王勇等人認識了被告人刁麗和時為重慶農商行墊江支行營業部柜員的被告人余群紅。之后彭與刁、余共謀通過“一卡一折”方式將儲戶存款轉走。同年5月,彭永清通過白峰、董亞軍、馮林等人,以支付高息為誘餌,先后誘使張某某、許某某、陳某、林某、曾某等7名存款人到指定的重慶農商行墊江支行開立活期存折賬戶。刁麗在彭永清的授意、安排下,通過親自轉賬、取現、由他人轉賬和提供信用卡及密碼的方式,將上述7名存款人共計6540萬元全部轉出。事后,彭永清獲好處費86萬元;刁麗獲好處費116萬元;余群紅獲好處費124萬元,其余參與者分獲10萬至176萬不等的好處費。

中國網財經還報道稱,在2013年,重慶農商行還卷入了一則“騙貸案”,具體是原涪陵農信社李渡信用社主任龔志勇、原涪陵農信社義和信用社負責人戴理勝等9名原涪陵農信社員工被涪陵區法院以違法發放貸款罪判處五年六個月至六個月(緩刑一年)不等的刑罰,而騙貸的包工頭韓金洪于2012年12月因騙取貸款罪獲刑三年。在同一月份,另一位包工頭張書強也因從當地信用社騙取貸款被宣判獲刑八個月。據了解,涪陵農信社已于2008年6月重組改制為重慶農商行涪陵支行。一位外資銀行信貸經理表示,在有些銀行,通過個人頂名的方式將貸款放出是一種內部默認的放貸操作手段,主要目的還是為了給不合規的個人或企業放款,增加貸款量。

一位投行人士稱:“雖然上述案件并未發生在報告期內,但其讓重慶農商行的風險管理能力受到質疑,該行應該進一步完善風險管理體系。”

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