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微信與銀行互撕:紅包、支付收費大揭秘 到底誰吃誰?

2018-11-27 09:49:11  來源:21世紀經濟報道

“本次調整僅涉及民生銀行卡。”

微信零錢一則針對民生銀行的服務費提價公告,引發市場爭議。騰訊財付通方面稱,“因民生銀行快捷支付手續費收費較高,基于成本壓力,自2018年12月18日起,向民生銀行卡提現或轉賬到民生銀行卡將在0.1%服務費基礎上增加0.05%的附加費。”

民生銀行迅速反擊回應稱:自與財付通合作快捷支付業務以來,未向該機構及其客戶收取任何提現或者轉賬手續費。微信對民生卡客戶收費規則的調整是“財付通單方商業行為,與我行無關”。

雙方各執一詞。21世紀經濟報道記者多方采訪了解到,民生銀行提供的快捷支付服務向微信方面收費,但提現和轉賬時并不收取費用。而微信方面進行了內部的成本調節,將快捷支付領域增加的成本轉移到提現和轉賬過程中。

雙方均是基于合理的商業邏輯做出的收費調整。但雙方此次互懟卻揭開了支付行業的窘境:第三方支付機構為獲取用戶提供的免費支付服務,在行業監管趨嚴、收入來源減少、支出成本增加的當下,用戶還能吃多久的免費蛋糕?

銀行與微信支付的

收費清單

對于針對民生銀行卡上調提現和轉賬費率事宜,微信支付方面回復媒體稱,對于微信支付綁定民生銀行卡的用戶,每使用一次快捷支付消費,民生銀行都會向微信支付收取手續費,且手續費相對其他銀行較高。由于成本壓力,將提升從微信零錢提現或轉賬到民生銀行卡的服務費。為了節約提現成本,用戶可選擇綁定其他銀行卡并提現。

民生銀行此前在聲明中表示,按照監管要求,民生銀行與第三方支付機構合作的快捷支付業務,今年已接入網聯“斷直連”,無論合作方收費規則如何變化,該行從未做過價格調整,而且早前的定價符合行業標準。

支付行業資深人士對21世紀經濟報道記者介紹,微信支付體系內的資金均來自銀行系統,用戶綁卡充值、發紅包、消費都會有手續費產生,微信支付先進行墊付。用戶通過微信綁定的銀行卡在商戶處消費時,銀行向微信收取不到0.2%的手續費,微信向商戶收取0.6%左右的收單服務費。在更為普遍的發紅包場景中,用戶A向用戶B發紅包時,通過綁卡扣款銀行會向微信收取不到0.2%的手續費,微信暫時墊付這筆手續費,后續用戶B若提現會被收取0.1%的手續費,若隨后用于消費,微信可以從商戶處獲得0.6%左右的服務費;若用戶B不動用賬戶的錢,則不會給微信帶來收入,微信暫且墊付這筆手續費。微信支付的收入主要來自商戶端手續費、用戶提現手續費,還有備付金利息收入,主要支出為向銀行支付的快捷支付手續費。不過,備付金利息收入將很快消失,人民銀行要求,到2019年1月14日支付機構的客戶備付金集中繳存比例要達到100%。業界此前估算,大型支付機構損失的備付金利息收入將高達百億元。商業銀行人士對21世紀經濟報道記者指出,快捷支付是支付機構基于交易場景發起的對銀行賬戶的扣款,屬于銀行為支付機構提供的服務,銀行對快捷支付普遍收費。行業費率普遍在0.1%-0.2%左右,但各行之間也有不同。微信提現或者轉賬是客戶發起對自己資金的使用,銀行免收手續費。

“互聯網金融的繁榮,快捷支付是基礎。銀行提供的快捷支付不僅僅是通道,更重要的是代替支付機構完成柜面認證。這是最耗成本、高技術門檻的工作。”上述銀行人士指出。

支付機構營收承壓

民生銀行半年報顯示,其個人電子銀行客戶數達4283.75萬戶,在股份行中位居第二。支付行業與銀行業人士均對21世紀經濟報道記者表示,盡管民生銀行綁卡用戶規模未知,但微信支付因為0.05%的手續費不惜公開矛盾,正暴露了微信支付等支付機構的營收困境,它們開始對成本、收入變得更加敏感了。

用戶增加、交易增加給微信帶來的除了收入,更有極速上漲的成本。騰訊董事會主席兼首席執行官馬化騰在2016年3月兩會期間曾介紹,微信轉賬帶給微信的成本壓力大,平均一個月高達3個億,而且這個成本在急速增加,無法承受。

騰訊控股2018年半年報顯示,6月末支付業務活躍賬戶已逾8億,日均成交量同比上升逾40%,線下商業支付筆數保持快速增長,同比增長280%,商業支付筆數占總交易筆數的比例首次過半。三季報顯示,主要受支付相關服務及云服務貢獻增加推動,其他業務三季度收入同比增長69%至202.99億元,在騰訊整體營收中占比進一步擴大至25%。第三季度其他收入成本156.78億元,支付相關服務成本占比較高。

有大型支付機構人士對21世紀經濟報道記者表示:“我們很不愿意向用戶收費,大多數支付機構用戶對價格都比較敏感,所以我們主要通過內部的營收調節去補貼用戶。”

在微信支付宣布向用戶提現收費后,2016年9月,支付寶也宣布對個人用戶超出免費額度的提現收取0.1%的服務費,原因也是綜合經營成本上升較快。

為了留住并提升用戶活躍度,支付機構對用戶的補貼費用動輒上十億元。財報顯示,螞蟻金服在2018年三季度虧損3.52億美元,其還公布,支付寶國內年度活躍用戶超過7億,70%用戶使用3項以上支付寶服務。

業內人士指出,相較于螞蟻金服還有借唄、花唄等信貸產品可以帶來收入,彌補用戶快捷支付的成本,微信缺少能夠彌補這一成本的信貸產品(微粒貸屬于微眾銀行),在每年減少近百億備付金收入后,對于成本的敏感性較支付寶更高。

在“斷直連”后,支付機構與清算組織、發卡行之間的費率和利潤分配比例尚未明確。但多位支付業及銀行業受訪人士認為,尤其對大型支付機構來說,成本費率可能較此前有所提高。過去數年間支付機構為獲取用戶提供免費服務蛋糕,在經營壓力面前,逐步向用戶收費或是大勢所趨。

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